发展数字金融要答好“三道题”

　　郭子源

　　国家金融监督管理总局副局长肖远企近日在2025全球财富管理论坛上表示，当前，以人工智能为代表的科技成果在金融领域已经开始广泛应用，可以预期，对金融的促进与影响可能是重大而根本性的。金融监管鼓励支持金融机构运用最新科技，优化金融服务、降低营运成本、提高管理效率，同时加强风险管理，确保稳定有序。

　　提到数字金融的具体概念，广大消费者可能稍感陌生，但如果说起因它而变的金融服务，如刷脸支付、线上申请贷款、智能客服等，消费者一定有切身感受。中央金融工作会议指出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。何为数字金融?中国人民银行等7部门2024年11月联合印发的《推动数字金融高质量发展行动方案》提出，以数据要素和数字技术为关键驱动，加快推进金融机构数字化转型，提高金融服务的便利性和竞争力，保留必要的现金等传统金融服务方式等。

　　发展数字金融要坚持服务实体经济、以人民为中心，把握机遇、重视安全，并答好“三道题”。第一，金融消费者的需求是什么，如何满足这些需求?第二，在满足需求的过程中，数字技术如何更有效地发挥作用?第三，如何平衡好发展与安全?

　　消费者的基本金融服务需求源于日常消费、生产经营活动。想购置家电，但购房款已占用大量资金，如何在保持流动性的同时满足购置需求?预判产品有良好市场前景，想扩大生产规模，但自有资金有限怎么办?作为服务的供给方，金融机构要想办法融入消费、经营活动场景，只有融入场景，才能触达用户、提供服务。数字技术为场景融合提供了可能。以供应链金融为例，在得到授权的前提下，金融机构可将信贷系统接入企业内部系统，实时获取企业与上下游供应商、经销商的交易数据，据此判断企业的资金需求、还款来源、信用风险等，可以说，能否深化数字技术应用已成为影响金融机构市场竞争力的关键因素。

　　基本需求被满足后，消费者的升级需求是，金融服务能否更便捷、更具性价比?数字技术为此提供了更为广阔的发展空间。刷脸支付简化了流程、提高了效率，其背后是人脸识别技术、加密技术、大数据分析等技术支撑。智能客服为用户解惑答疑、减少等待时长，其背后是人工智能推理大模型的部署与升级。今年以来，多家商业银行已完成DeepSeek最新大模型部署，其目的是升级金融知识数据的逻辑分析能力，提高服务的可得性与便捷性。以往的大模型通常适配较为简单的标准化场景，难以处理需要深度推理的长链条任务，相较之下，逻辑推理能力强的大模型可以通过长周期规划能力、非结构化数据分析能力，结合多维度用户画像、金融产品特点等要素，为用户定制、推荐更精准的个性化服务。

　　发展的同时要重视安全。金融是经营管理货币与风险的行业，在科技应用方面对稳定性、可靠性的要求较高。数字金融风险事关千家万户、千行百业，必须在创新的同时把好安全关。针对社会高度关注的数据安全问题，有关部门要指导金融机构严格落实数据保护法律法规和标准规范，完善数据安全管理体系，强化数据安全的密码保护;金融机构要定期开展风险评估，识别潜在风险，提升网络安全防护体系建设水平，防患于未然。